全球金融行業(yè)正面臨科技創(chuàng)新帶來的顛覆性變革。傳統(tǒng)金融行業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型，與此同時，區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)也帶來了一系列新產(chǎn)品與服務(wù)。

從機(jī)構(gòu)監(jiān)管走向功能監(jiān)管

清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民表示，金融科技對金融機(jī)構(gòu)的沖擊是巨大和顛覆性的，它的沖擊就在于把金融機(jī)構(gòu)的生產(chǎn)過程從內(nèi)生的過程變成了一個外化的過程。金融科技運行模式的平臺化、非網(wǎng)點、輕資產(chǎn)、重數(shù)據(jù)等特征，導(dǎo)致中介減少，并推動操作過程自動化，從而賦權(quán)于客戶，拉近與客戶的距離。

朱民認(rèn)為，一方面，金融科技改變了需求者（消費者）的生態(tài)。以前消費者只是消費者，是被動的，消費者屬于金融機(jī)構(gòu)，但現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)不再討論消費者，而是消費者體驗；另一方面，金融科技改變了市場的基礎(chǔ)設(shè)施，第三方支付和區(qū)塊鏈?zhǔn)欠浅５湫偷陌咐?，“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在發(fā)生去中心化的根本性變化。”他說。

此外，朱民表示，金融正在發(fā)生的最大沖擊和變化是在監(jiān)管和法律方面，金融科技的出現(xiàn)表明監(jiān)管必須從機(jī)構(gòu)監(jiān)管走向功能監(jiān)管。

“混業(yè)經(jīng)營的時候我們開始討論功能監(jiān)管，在金融科技的前提下，監(jiān)管沒有任何選擇，必須從機(jī)構(gòu)監(jiān)管走向功能監(jiān)管。同時，監(jiān)管必須從一個靜態(tài)的區(qū)域、一個城市、一個點走向跨區(qū)域和跨境的監(jiān)管，因為所有的金融科技都是跨區(qū)域、跨境的?！敝烀癖硎尽?/span>

實際上，無論哪個國家，金融科技的未來都取決于監(jiān)管與市場的共同作用。從2016年年底開始，全球范圍對金融科技的監(jiān)管更趨嚴(yán)格，在新形勢下這有利于行業(yè)更加健康的發(fā)展。監(jiān)管的思路越清晰，市場的步伐越快捷。監(jiān)管與創(chuàng)新不會背道而馳，滿足監(jiān)管方面的要求，其實是創(chuàng)新的機(jī)會所在，能夠給金融機(jī)構(gòu)帶來創(chuàng)新的機(jī)會。

金融科技重塑金融生態(tài)

很顯然，金融科技的發(fā)展正在改變甚至重新塑造金融業(yè)態(tài)。

人工智能時代的變革，最可能受到影響、馬上就能落地的領(lǐng)域就是金融。我們正在通過自己的科技能力，讓金融機(jī)構(gòu)更加智能化，為現(xiàn)有用戶提供更好的服務(wù)，并嘗試服務(wù)之前難以觸達(dá)的客群，踐行普惠金融。

越來越多的金融機(jī)構(gòu)意識到，金融科技公司的能力可以為我所用，并開始主動選擇和金融科技公司合作。以銀行業(yè)為例，過去一年來，中國銀聯(lián)、工商銀行、光大銀行、亞洲金融合作聯(lián)盟、山東城商行聯(lián)盟、廣東農(nóng)信社聯(lián)社等機(jī)構(gòu)分別與京東金融簽訂了全面或戰(zhàn)略合作協(xié)議，在數(shù)字化金融、智能風(fēng)控、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和營銷運營等核心業(yè)務(wù)能力上實現(xiàn)了深度連接。與此同時，銀行也開始在自身金融科技能力建設(shè)上加大投入，部分銀行設(shè)立了專門的網(wǎng)絡(luò)金融部，或者直接投資成立獨立的金融科技公司。

“未來，我們一定會看到在金融科技企業(yè)之間極其激烈和動態(tài)的競爭，因為這完全是科技主導(dǎo)的，會不斷地變化市場。與此同時，我們可以看到，平臺和傳統(tǒng)金融企業(yè)的競爭，這是一場精彩的大仗，誰勝誰負(fù)其實并不明確?！敝烀穹Q，競爭和監(jiān)管將會決定未來金融生態(tài)的格局，但是金融科技沖擊、再塑未來的金融生態(tài)是必然的。

科技創(chuàng)新倒逼金融改革

“中國的金融科技并非起源于金融，而是科技。如果不是科技機(jī)構(gòu)迅速搶占金融業(yè)務(wù)，中國的金融創(chuàng)新能力可能遠(yuǎn)沒有現(xiàn)在的水平?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

金融科技在國內(nèi)的發(fā)展，一方面體現(xiàn)在科技機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融業(yè)，較為成功的案例如螞蟻金服、京東金融及微信支付等；另一方面則體現(xiàn)在金融行業(yè)引進(jìn)科技，如直銷銀行、手機(jī)銀行等。

近年來，隨著金融科技公司崛起、消費者數(shù)字化需求增加以及新技術(shù)的迭代更新，大中型銀行紛紛試水?dāng)?shù)字化新模式。當(dāng)工、農(nóng)、中、建等大型銀行相繼與京東金融、百度、騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)開展戰(zhàn)略合作之時，民生銀行與小米、搜狐也簽署合作協(xié)議，旨在做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融；光大、平安、興業(yè)、招商銀行的科技子公司光大云付、平安科技、興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)已取得一定成就。

現(xiàn)在看來，科技是推動金融業(yè)務(wù)發(fā)展的?？萍嫉陌l(fā)展使我們有機(jī)會能參與到最前沿去，有更大的話語權(quán)和影響力去重塑這個行業(yè)。

未來還有很大的想象空間，還有很多機(jī)會可以為更多社會層面包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以‘互聯(lián)網(wǎng)+’、金融連接的方式提供服務(wù)。此外，周邊的國家和區(qū)域都可以成為合作對象，我們可以設(shè)計一些新的科技來跟不同機(jī)構(gòu)進(jìn)行連接。”